お金を借りられない人の最終手段は?審査が不安な人は中小消費者金融で借りる

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すごエネ 編集長
すごエネ編集部は、お金に関するさまざまなジャンルの執筆経験者で構成されています。明瞭で正確な情報を発信し有益なメディアを目指します。

信用情報に問題があり、どこからもお金を借りられない場合でも、中小消費者金融によっては融資に応じてもらえることがあります。

本記事は、銀行・大手消費者金融での借入審査で審査落ちが続いていても、借り入れができるローン会社があるのかについての解説です。

また、審査落ちが続いている人向けのおすすめのローン会社やお金を作る最終手段についてまとめました。

審査落ちが続いていて悩んでいる方は、ぜひ参考にしてください。

お金を借りられない人向けの最終手段8つ

信用情報に問題があるなどの理由で、お金を借りられない人向けのお金を作る最終手段8つをまとめてみました。

  1. クレジットカードのキャッシング
  2. 不用品を売る
  3. 質屋でお金を借りる
  4. 携帯キャリア決済で現金化
  5. 即日払いのバイト
  6. 治験のバイトに参加
  7. クラウドソーシング(在宅ワーク)
  8. 家族に借りる

以下、順次解説していきます。

1.クレジットカードのキャッシング

手持ちのクレジットカードにクレジットカード枠があれば、緊急時に少額の借入ができます。

クレジットカードに設定されているキャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借りることができる限度額のことです。

審査が緩く手続きは簡単・便利で枠の範囲内ならATMや銀行窓口などでクレジットカードでいつでも現金を引き出せます。

ただし、借りた現金には銀行のカードローンより高い水準の金利が発生し、後日カード会社から請求されます。

参照:クレジットカードのキャッシング枠とは?限度額の確認と変更方法を解説|クレジットカードなら、JCB

2.不用品を売る

不用品を売ることでお金を作ることができます。

不用品を売る方法は、インターネットオークション・フリーマーケット・リサイクルショップなどさまざまです。

インターネットオークションはネット上の競売で、出品者が商品やサービスを提供し入札者が希望価格を入力します。

フリーマーケットは主に公園や駐車場などで自分の使っていた古物や家庭の不用品などを持ち寄って開催する古物市です。

リサイクルショップは中古品を買い取り販売する店舗で、自分で店舗に持ち込んで査定してもらいます。

3.質屋でお金を借りる

質屋に品物を預けてお金を借りるという方法もあります。

質屋は貴金属・ブランド品などの品物を担保に、一定期間内に返済する条件で現金を貸し付けます。

質屋は、質屋業法に基づいて、都道府県知事の許可を受けた質屋が登録されています。

質屋でお金を借りるには、身分証明書と担保となる品物を用意します。

一般的に品物の市場価値の約6割程度が目安です。審査や手続きが簡単で迅速に現金を手に入れられます。

参照:質屋の大黒屋【公式】全国の店舗で即日融資。質の流れや利息の説明等

4.携帯キャリア決済で現金化

携帯キャリア決済で現金化とは、スマホのキャリア決済で商品を購入し買取業者に申し込むか自分で売却をして現金を得る方法です。

携帯キャリア決済は、NTTドコモ、au、ソフトバンクなどの各携帯電話会社が提供しています。

これを利用すると、携帯電話契約者は月々の上限額内であれば、さまざまなサービスや商品を購入できます。

携帯電話会社やプランによって異なりますが、上限額は一般的に数万円程度です。

5.即日払いのバイト

即日払いのバイトは働いた日に給料を受け取ることができ、現金や電子マネーで支払われます。

インターネットや求人雑誌などを見ると、飲食店・コンビニ・イベントスタッフなどさまざまな業種で見つけることが可能です。

シフト制や日雇いなどの柔軟な働き方ができることが多く、自分の都合に合わせて働けます。

応募する際には、必要な書類・手続き・仕事内容・条件をしっかりと確認しましょう。

6.治験のバイトに参加

治験とは新しい医薬品や医療機器の効果・安全性を確認するため、ヒトを対象に行われる臨床試験で、治験に参加することで報酬を得ることができます。

募集する広告やサイトを見て応募し、詳しい説明を受け同意書に署名します。

健康診断を受け治験対象となって、指定施設に入院・通院するという流れです。

そこで、治験薬やプラセボ(偽薬)を服用したり医療機器を使用したりして、治験期間が過ぎると終了します。

治験の種類などによって異なりますが、報酬は数万円~数百万円です。

参照:治験等の情報について|厚生労働省

7.クラウドソーシング(在宅ワーク)

クラウドソーシング(在宅ワーク)は、ネット上で仕事を受注して自宅などで仕事をする形態です。

クラウドソーシングのプラットフォームを選んで基本情報やプロフィールを登録します。

仕事を探して応募し、決まったら受注者は納期までに仕事を完了させ発注者に納品する流れです。

発注者は依頼する際に予算をプラットフォームに預け、完了するとプラットフォームが受注者にお金を支払います。

8.家族に借りる

他から借りられなくても家族なら心配して貸してくれるでしょう。

審査などの手続き不要で時間や手間を省くことが可能です。

必要な理由をよく説明し、金額・期間・返済方法などもはっきりさせます。

家族の中で財政状況や信頼関係がある人を優先的に選ぶとスムーズに運ぶかもしれません。家族に借りる利点は主に金利や返済期間です。

金利は低く設定でき返済期間も柔軟にできます。

ただし、トラブルが発生すると家族関係に亀裂が入ることがあり要注意です。

審査が不安な人は中小消費者金融で借りる

収入が不安定・信用情報に傷・申込金額や借入件数などに問題があり審査に不安がある方には、中小消費者金融がおすすめです。

収入が不安定だと返済能力が低いと判断されたり、申込金額や借入件数が多いと返済負担から審査基準が厳しくなります。

このような場合でも、中小消費者金融なら融資が可能な場合が少なくありません。

以下、中小消費者金融の審査基準・借入限度額・相談しやすさなどを解説します。

1.審査基準が緩やか

中小消費者金融の審査基準は、大手消費者金融よりも緩やかな場合が多いです。

審査基準が緩やかになっている事例には次のようなものが挙げられます。

  • 過去に債務整理や自己破産などがあっても一定期間経過していれば審査に通る可能性がある
  • 収入証明書や源泉徴収票などの書類を提出しなくても審査に通る可能性がある
  • アルバイトやパートなどの非正規雇用でも審査に通る可能性がある
  • 他社からの借入件数や借入額が多くても審査に通る可能性がある
  • 電話確認や在籍確認などの手続きを省略できる場合がある

ただしケースバイケースですので、必ずしも融資を受けられるとは限りません。

参照:与信審査について(貸金業者等)|金融庁金融会社室銀行第1課

2.借入限度額が高い場合がある

中小消費者金融は、大手消費者金融と比べて借入限度額が高い場合が少なくないです。

審査基準が緩やかで柔軟に対応してくれたり、利用者を獲得するため高く設定したりしています。

ただし、借入限度額が高くても必ずしもメリットとはいえません。利息が高かったり返済期間が短かったりする場合が多く悪質業者や違法業者が含まれている可能性があります。

参照:違法な金融業者にご注意! : 金融庁

3.相談しやすい

大手消費者金融はシステム化され個別対応が難しいことが多いです。

これに対し、中小消費者金融は個人の信用や収入などを考慮して、ケースバイケースで審査してくれる場合があります。

また、中小消費者金融は地域密着型が多く、顔見知りの担当者と話せる機会も少なくありません。

これらの点から、中小消費者金融は相談しやすいと感じる人も少なくないでしょう。

おすすめの中小消費者金融6社

中小消費者金融のおすすめポイントは次の通りです。

  • 審査が柔軟で収入や信用情報に問題があっても借り入れが可能な場合が多い。
  • 利息が高めであることを補って返済期間や返済方法を自由に選べるプランが豊富である。
  • カードローンやネット申し込みなどの便利なサービスも充実している。
  • 地元の人々のニーズに応えて相談窓口やアフターサービスが充実している。

以下、セントラル・スカイオフィス・いつも・アロー・フタバ・フクホーの6社を紹介します。

1.セントラル

業者名 株式会社セントラル
創業年 1973年(昭和48年)
本社住所 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F
営業時間 8:00~21:00
貸金業者登録番号 四国財務局長(9)第00083号
日本貸金業協会会員 第001473号

セントラルは1973年に愛媛県で創業した老舗の消費者金融です。

全国19ヶ所に自動契約機「セントラルくん」が設置され、その近くなら申込から融資までを完結できます。

また、ネットからも申し込みでき来店不要で、郵送物なしでの審査が可能です。

審査は信用情報や収入状況などをもとに返済能力が柔軟に判断され、最短30分で融資の可否が回答されます。

貸付金額はカードローンで最高300万円までです。

2.スカイオフィス

業者名 ㈱スカイオフィス
代表取締役 土田敬博
本社住所 福岡市博多区博多駅前3丁目19-14 BSビル博多2F D号室
営業時間 9時~18時
貸金業者登録番号 福岡県知事(6)第08437号
日本貸金業協会会員 第001567号

スカイオフィスは福岡県博多区に本社を置く消費者金融です。ネットで全国から申し込みでき、来店不要で審査結果は最短30分でわかります。

審査基準は、20歳以上で安定した収入があることと総量規制内の借入であることです。

他社借入件数は4件までなら大丈夫で、信用情報に傷があっても現在の返済能力を重視してくれます。

借入限度額は1万円から50万円までで、返済日や返済回数も自由に設定できます。

3.いつも

業者名 株式会社K・ライズホールディングス
創業年 1993年2月8日
本社住所 高知県高知市杉井流5-18
営業時間 9:00~18:00、ネットは24時間
貸金業者登録番号 高知県知事(3)第01519号
日本貸金業協会会員 第005847号

「いつも」は高知市に本社を置く1993年創業の消費者金融です。

借入金額は1万円から100万円まで自由に選べますし、返済期間も1ヶ月から36ヶ月まで柔軟に対応します。

特徴は、お客様のニーズに応じて柔軟に対応することと多くのリピーターや紹介者がいることです。

審査はとても簡単・便利で、必要なのは本人確認書類と収入証明書類だけです。ネットで申し込めば来店不要で、最短15分で審査結果が届きます。

4.アロー

業者名 株式会社 アロー
創業年 2000年11月6日
本社住所 名古屋市中川区高畑二丁目144番地
営業時間 9:30~18:00、ネットは24時間
貸金業者登録番号 愛知県知事(4)第04195号
日本貸金業協会会員 第005786号

アローは名古屋市に本社を置く消費者金融です。200万円までのフリーローンと借り換えローンを提供しています。

特徴は、ネットから申し込みができ審査結果が最短45分で通知されることです。

人による独自の審査を行っており、他社の借入件数が多くても返済遅延がなければ申し込みできます。

融資までの流れはネットで完結するので来店不要で、アプリを使えば書類も郵送しなくても大丈夫です。

5.フタバ

業者名 フタバ 株式会社
創業年 1963年8月1日
本社住所 東京都千代田区岩本町三丁目2番地10号
営業時間 9:30~18:00、ネットは24時間
貸金業者登録番号 東京都知事(4)第31502号
日本貸金業協会会員 第000034号

フタバは1963年に創業した老舗の消費者金融です。インターネットや電話で申し込みでき来店不要で、審査は最短10分で完了します。

審査は返済能力に重きを置いた柔軟な審査です。年齢・職業・年収・勤続年数・他社借入総額・他社件数などが審査されます。

審査基準は20歳以上73歳以下で安定収入のある他社借入4件以内です。

信用情報に傷がある方でも現在安定した収入があれば利用できる可能性があります。

6.フクホー

業者名 フクホー 株式会社
創業年 1967年3月
本社住所 大阪市浪速区難波中三丁目9番地5号福宝ビル
営業時間 9:00~18:00、ネットは24時間
貸金業者登録番号 大阪府知事(06)第12736号
日本貸金業協会会員 第001391号

フクホーは1967年に創業した中小消費者金融の老舗です。全国どこでも来店不要でネットや電話で申し込みができます。

審査はスピーディーで、最短即日で融資も可能です。審査は他社借入や信用情報などをチェックする一方、現在の返済能力を重視しています。

貸付金額は5万円から200万円までです。返済方法は自由返済方式と元利均等方式が選べ、担保や連帯保証人は原則不要となっています。

スーパーブラックでも借りられる消費者金融のまとめページを見る

どこからもお金を借りれない人は公的融資制度を頼る

どこからもお金を借りれない人は公的融資制度を頼りましょう。

公的融資制度は、国や自治体などが個人に対して無利子や低金利でお金を貸し出す制度です。

生活に困窮している人や事業に困難がある人など、一般的な金融機関からお金を借りることができない人を対象としています。

国や自治体などの公的機関が、特定の目的や条件に合致する個人に対して無利子や低金利でお金を貸し出す仕組みです。

利用するには、申請書や所得証明書などの必要書類を準備し各制度の窓口に提出します。

公的融資制度の種類

個人むけの公的融資制度には、目的や条件によってさまざまな種類があります。主なものは次に掲げる通りです。

制度 概要
生活福祉資金貸付制度 ・低所得・高齢者・障害者世帯に対する生活費・教育費などの無利子・低利子貸付
求職者支援資金融資制度 ・失業・求職中の方に対する生活費低利子貸付(職業訓練受講給付金とは別)
母子父子寡婦福祉資金貸付 ・無配偶者女性・未成年者扶養男性に対する事業開始資金・就職支度資金などの無利子貸付ネットでいつでも申込み
緊急小口資金貸付 ・緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合の少額費用無利子貸付(最短1週間で)
教育一般貸付 ・保護者に対する日本政策金融公庫の年利1.66%(固定)の教育ローン
看護師等修学資金 ・看護師等養成施設等在学し将来看護業務に従事する学生に対する都道府県知事の無利子修学資金

※年金を受給している人向けの年金担保貸付は令和4年3月末をもって受付が終了となりました。

参照:生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。| 暮らしに役立つ情報 | 政府広報オンライン

公的融資制度を利用する流れ

公的融資制度を利用するときの流れは以下の通りです。

  • 希望する公的融資制度を選ぶ
  • 居住地の社会福祉協議会に相談する
  • 社会福祉協議会指示の必要書類を揃えて申込む
  • 貸付決定を待つ(最短で1週間程度)
  • 貸付金を受け取る(口座振込み・現金)
  • 返済する(口座振替・銀行振込・現金払い)

公的融資制度は、無利息・低金利でお金を借りられますが、利用するには一定の条件を満たす必要があります。

公的融資制度のデメリット

公的融資制度のデメリットについて解説します。

公的融資制度のメリットは、低金利・長期返済・無担保・無保証人などです。

これに対し、制度によって異なりますが、デメリットがいくつかあります。例えば、生活福祉資金貸付制度の場合は次の通りです。

  • 融資の対象や条件が厳しく申請するのに手間がかかる
  • 融資額が限られて必要な金額を満たさない場合がある
  • 融資を受けると他の公的融資制度や民間金融機関からの借入が困難になる
  • 返済能力がない場合は延滞金や差し押さえなどの措置を受ける

お金の使い道に制限があり生活困難な方を支える制度なので、誰でも利用できるというわけではありません。

また、交付まで1ヶ月程度かかるので緊急に必要とする場合は別の方法も視野に入れましょう。

闇金・個人間融資・裏バイトには絶対に関わらない

闇金は法律に反して高い利息を取る違法な業者ですから、絶対に関わらないようにしましょう。

返済が困難になると暴力や脅迫を受ける可能性があります。

個人間融資は個人同士でお金を貸し借りすることです。利息や返済条件などは自由に決められますがいくつかリスクがあります。

裏バイトは法律や社会的な規範に反する仕事です。裏バイトには犯罪行為に関わるものがあります。

いずれも人生や健康を破壊される可能性があるので絶対にやめましょう。

闇金

闇金は違法事業者で、上限を超える高金利を架したり契約書や証拠を残さなかったりなど手口はさまざまです。

闇金業者は法定金利や貸付限度額を無視して、借り手に不当な利息や返済を強要します。

暴力団や詐欺グループなどの犯罪組織と関係があることも多いです。そのため、借り手に対して脅迫や暴力をふるうことがあります。

闇金に関わることはヤミ金融対策法で禁止され罰則があります。

参照:貸金業法の概要【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

個人間融資

個人間融資は金融機関を介さずに個人同士でお金の貸し借りをすることですが違法ですから利用するのはやめましょう。

継続的に貸金業を行うものは貸金業登録を行わなければならないとあり貸金業法に抵触する可能性があります。

個人的融資は、貸し手や借り手が約束を守らない場合やトラブルが発生した場合に法的な保証がありませんから、厳しい取り立てや個人情報の漏洩などの被害に合うリスクが高くなります。

裏バイト

裏バイトは薬物売買・闇金融などのように法律や社会的な規範に反するか、危険な仕事をすることでお金を稼ぎます。

裏バイトは高収入をうたっていることが多いですが、リスクも非常に高く危険です。リスクには、身体的な危険・精神的な危険・社会的な危険があります。

逮捕されたり・暴力に巻き込まれたり・健康や人間関係に悪影響を及ぼしたりすることがあるかもしれません。

まとめ

審査落ちが続いている人でもお金を作る最終手段はあります。

また審査が不安な方におすすめのローン会社についてまとめました。

中小消費者金融の中には柔軟な対応をしてくれるところもありますので、悩んでいる方はぜひ融資の申込を検討してください。

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